Figyelő, 2014. április-június (58. évfolyam, 14-25. szám)
2014-05-15 / 20. szám
MACERÁSABB, DE OLCSÓBB ■ A polgári törvénykönyv márciusi változásával több a lízingszerződésekkel kapcsolatos feladat. A kontraktust a közjegyzői hitelbiztosítéki nyilvántartásban kell rögzíteni, ami 7000 forintos pluszkiadás. Az ügyfeleknek fel kell keresniük a közjegyzőt, és regisztrálni a nyilvántartásba személyenként 5000-ért. Mellettük az adóstársnak is azonossági nyilatkozatot kell tennie újabb 5000 forintért. A nem természetes személyeknek a közjegyzői költséget 6000 forintos óradíjban mérik, de legfeljebb csak 18 ezer lehet. Megoldották ugyanakkor a magánszemélyek számára a lízing terjedésének eddigi legnagyobb kerékkötőjét azzal, hogy a gyakran több százezres kiadást jelentő előtörlesztési vagy lezárási költség nagyságrendileg 10-10 ezer forint körüli összegre csökkent. Csak az egyéni és társas vállalkozásoknak maradt átlagosan 4 százalék. Annál is inkább, mert a polgári törvénykönyv márciusban életbe lépett változásai miatt a finanszírozóknak szerinte kockázatossá vált az autóhitelezés, ami gyökeresen átalakította az ágazat e területét. A jogszabály változásával ugyanis a március után megkötött autóhitelnél már nem lehet opciós vételi jogot kikötni a kocsira. Ez a hivatalos kifejezés jelentette a fedezetet arra az esetre, ha az ügyfél nem fizet. Az opciós joggal élve a bank egyszerűen visszavette és eladta a járművet. E helyett az új szabályok szerint - a kliens kiszolgáltatottságát mérséklendő - immár ingó jelzálog adja az autóhiteleknél a fedezetet. Ezt azonban csak körülményesebben lehet érvényesíteni. Ha nem fizet a kuncsaft, a banknak fizetési meghagyást kell kibocsátania, és csak az önálló bírósági végrehajtókon keresztül érvényesítheti a követelését az ügyféllel szemben. Arra még nincs kialakult joggyakorlat, hogyan lehet eljutni a bírósági utat elkerülve az árverésig. Tehát lehet, hogy csak egy-két év múlva és a piaci érték töredékéért árverezik el a visszavett kocsit, s a befolyt pénz jószerivel csak a végrehajtási költséget fedezi. NAGY A SZÓRÁS Ezzel a helyzetértékeléssel ugyanakkor nem mindenki ért egyet. Anderte Ádám, a Lombard Lízing Zrt. vezérigazgató-helyettese szerint az ingójelzálogot biztonsággal be tudják jegyeztetni az országos nyilvántartásba, tehát az autóhitelezés sem lehetetlenül el. Később olcsóbb is lehet, ha a nagyobb biztonság következtében kisebb lesz a kockázati felára. A szakember úgy véli, a polgári törvénykönyv módosítása hasznos, csak még nem forrta ki magát a gyakorlatban. A közjegyzői nyilvántartás csak a jogszabály életbelépése után egy hónappal, április közepén indult, és ennél is időigényesebb feladat a bankok átállása. Az ügyviteli rendszerükben ugyanis több ezer szerződést kell módosítani, hogy megfeleljenek az új szabályoknak. A bírói gyakorlat természetesen még szintén nem alakult ki. Ezzel együtt a klasszikus hitelezés hoszszú távon Anderle Ádám szerint is visszaszorul a pénzügyi lízinggel szemben, mert az előbbi az ügyfélnek pár ezer forinttal drágább, valamint bonyolultabb is. A piaci szereplők zöme fel is függesztette az autóhitelezést, és helyette pénzügyi lízing konstrukciót használ, amely szintén változott. (Lásd a Macerásabb, de olcsóbb című cikket.) Ahogy azonban már volt róla szó, körültekintően kell választani. Jól hangzik ugyan a leendő ügyfelek számára, hogy az átlagos lízingtermékek kamata fél-egy százalékkal alacsonyabb lehet a korábbi hitelekénél, ráadásul a magánszemélyek esetében a horribilis módosítási díjak is csökkentek. De a lízingnél nincs THM-plafon, vagyis az a korlát, miszerint a fogyasztói hitelek kamata nem lehet 24 százalékponttal nagyobb a jelenleg 2,5 százalékos jegybanki alapkamatnál. Az autószalonokban így Orbán Imre szerint továbbra sem ritka, hogy a kereskedői jutalékot tartalmazó gépkocsilízingek THM-e akár a 35-40 százalékot is elérheti. A nyugat-európai tapasztalatok szerint egyébként szintén gyakoribb a lízing az újautó-finanszírozásban, csupán a használt járműveknél népszerű a - fedezet nélküli - folyószámlahitel. BIZTATÓ SZÁMOK Akár lízing, akár hitel, főleg a privát - tavaly mintegy 87 milliárdos - autófinanszírozás felpörgésén múlik, megközelíti-e a hazai piac az évtized végére a válság előtti volumen akár csak felét is (lásd a táblázatot). Valami azért már elindult. A DataHouse számai - az előző év alacsony bázisához képest - áprilisban az itthon újonnan forgalomba helyezett személygépkocsik 19,1, az első negyedév átlagában 22,3 százalékos eladási növekedéséről tanúskodnak. Erdélyi Péter, a Magyar Gépjármű-importőrök Egyesületének ügyvezető elnöke szerint az új járművek értékesítése már minden havi összehasonlításban növekszik. A kedvező kamat jó lehetőség az autófinanszírozáshoz, amely némileg növekszik is, bár a viszonylag gyenge forint - az emiatt magas gépkocsiár - ezzel ellentétes hatású lehet. Az ügyfelek szerinte ma már indokolatlanul félnek a hitelre, lízingre vásárlástól, hiszen a forintkölcsönök árazása alacsony, és nincs további kockázat, mint régen a devizaalapúak esetében az árfolyamváltozás miatt. A Lombard az idén még nem is számít növekedésre, az ügyfelek félelme óvatosságra inti a társaságot. A Porsche Bank viszont Antall Pál szerint a tavalyinál picit többet ér majd el, de számokat ő sem akart mondani. SZIRMAI L. PÉTER ------------------HIRDETÉS------------------ www.napigazdasag.hu konferencia konferencia napigazdasag.hu készpénz helyett KONFERENCIA .. A | A MODERN FIZETŐESZKÖZÖKROL , 2014. JÚNIUS 4. CARDarus rendezvényközpont, Budapest, CSÖRSZ UTCA 18/B I . gazdaság www.napigazdasag.hu